Avales ICO para la primera vivienda 2026: requisitos y cómo pedirlos
Línea de avales del Instituto de Crédito Oficial que cubre hasta el 20 % de la hipoteca —25 % con buena calificación energética— para que jóvenes y familias con hijos puedan comprar sin ahorrar el 20 % de entrada.
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Datos de la ayuda
- Cuantía
- avala el 20-25 % de la hipoteca
- Plazo de solicitud
- Hasta el 31 de diciembre de 2027Plazo abierto
- Lo gestiona
- Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana
- Dónde se aplica
- Toda España
- Cómo se tramita
- Presencial · Internet
- Dificultad del trámite
- Media
- Tiempo de solicitud
- según el banco
- Plazo de resolución
- según el banco
Te lleva a la sede electrónica de Ministerio de Vivienda
Datos verificados el 28 de julio de 2026 por Redacción.
El principal obstáculo para comprar una primera vivienda en España no suele ser la cuota mensual: es reunir el 20 % de entrada que los bancos exigen, más otro 10-12 % de gastos. Para un piso de 200.000 € eso significa tener ahorrados unos 60.000 €.
Los avales del Instituto de Crédito Oficial atacan exactamente ese problema. El ICO garantiza hasta el 20 % del importe del préstamo —hasta el 25 % si la vivienda tiene calificación energética D o superior—, de modo que el banco puede financiar hasta el 100 % del precio.
En la práctica, la entrada necesaria baja del 20 % al 5 %, y con los gastos de compraventa el desembolso total ronda el 15-17 % en lugar del 30 %.
Está dirigido a menores de 36 años y a familias con menores a cargo con ingresos por debajo de unos 37.800 € brutos anuales, límite que se amplía si hay dos titulares. La línea está dotada con 2.500 millones y vigente hasta el 31 de diciembre de 2027.
Es gratuito para el comprador: no hay comisión por el aval.
Cuánto se cobra
| Concepto | Importe | Periodicidad |
|---|---|---|
| Cobertura general del aval | 20 % del préstamo | pago único |
| Cobertura con calificación energética D o superiorCinco puntos más por eficiencia energética | 25 % del préstamo | pago único |
| Entrada necesaria con el avalFrente al 20 % habitual sin aval | 5 % del precio | pago único |
| Gastos de compraventa aparteITP o IVA, notaría, registro y tasación. No los cubre el aval | 10-12 % del precio | pago único |
| Coste del avalNo hay comisión para el comprador | gratuito | pago único |
| Límite de ingresosAmpliable con dos titulares | unos 37.800 € brutos anuales | al año |
Requisitos
Hay que cumplir los 4 requisitos a la vez. Si falla uno, se deniega la solicitud.
Tener hasta 35 años o ser familia con menores a cargo
Son dos vías alternativas: por edad o por tener hijos menores en el hogar, sin límite de edad en este segundo caso.
No superar el límite de ingresos
Alrededor de 37.800 € brutos anuales por titular. El límite se amplía cuando la hipoteca tiene dos titulares.
Que sea la primera vivienda y sea la habitual
No se puede ser propietario de otra vivienda, y la adquirida debe destinarse a residencia habitual.
Contratar la hipoteca con una entidad adherida
Solo los bancos que han firmado el convenio con el ICO pueden aplicar el aval. No todas las entidades están adheridas.
Requisitos que solo aplican a algunos perfiles
- Que la vivienda tenga calificación energética D o superior — No es obligatorio, pero eleva la cobertura del aval del 20 % al 25 % del préstamo.
Documentación necesaria
Prepara estos documentos antes de empezar. Presentar la solicitud incompleta es la causa más habitual de retraso.
DNI o NIE de los titulares
Declaración de la renta o certificado de ingresos
Para acreditar que no se supera el límite de renta.
Vida laboral y contrato de trabajo o alta de autónomo
El banco valora la solvencia como en cualquier hipoteca: el aval no la sustituye.
Nota simple del Registro de la Propiedad
Acredita que no eres propietario de otra vivienda.
Certificado de eficiencia energética de la vivienda(solo en algunos casos)
Necesario para la cobertura ampliada al 25 %.
Libro de familia(solo en algunos casos)
Si accedes por la vía de familia con menores a cargo.
Cómo solicitar Avales ICO primera vivienda paso a paso
Paso 1: Comprueba que cumples los límites
Menos de 36 años o familia con menores a cargo, e ingresos por debajo del límite. Con dos titulares el umbral sube, así que merece la pena hacer la cuenta conjunta antes de descartarlo.
Canal: Cualquier canalDuración estimada: 20 minutos
Paso 2: Busca vivienda mirando el certificado energético
Una calificación D o superior sube la cobertura del aval del 20 % al 25 %. En una hipoteca de 180.000 € son 9.000 € menos de entrada. Pide el certificado antes de decidir.
Canal: Cualquier canalDuración estimada: según la búsqueda
Paso 3: Acude a un banco adherido al convenio del ICO
No todas las entidades lo aplican. El aval se tramita en el banco, no en el ICO: no hay que pedirlo por separado ni existe una solicitud pública previa. Compara condiciones entre varias entidades adheridas.
Canal: PresencialDuración estimada: varias visitasAbrir el trámite
Paso 4: Prepara el 15-17 % del precio
El aval cubre la parte del préstamo que faltaba, pero no los gastos. Necesitarás el 5 % de entrada más un 10-12 % de impuestos, notaría, registro y tasación.
Canal: Cualquier canalDuración estimada: según el ahorro
Paso 5: Formaliza la hipoteca
El banco aplica el aval al conceder el préstamo. A efectos prácticos firmas una hipoteca normal: la garantía pública opera entre la entidad y el ICO, no contigo.
Canal: PresencialDuración estimada: según el banco
Fechas y plazos
| Trámite | Fecha |
|---|---|
| Vigencia de la línea | Hasta el 31 de diciembre de 2027 |
| DotaciónSe consume conforme se formalizan hipotecas | 2.500 millones de euros |
| TramitaciónNo hay solicitud pública previa ni convocatoria | La del propio banco |
Qué es y qué no es este aval
Conviene entenderlo bien porque genera expectativas equivocadas en las dos direcciones.
Lo que es: una garantía pública que se coloca detrás de tu hipoteca. El Estado, a través del ICO, responde ante el banco de hasta el 20 % del préstamo. Eso permite a la entidad prestar más porcentaje del precio, porque su riesgo baja.
Lo que no es:
- No es dinero. No recibes nada; lo que cambia es cuánto te presta el banco.
- No cubre los gastos. Impuestos, notaría, registro y tasación siguen siendo tuyos: entre un 10 % y un 12 % del precio.
- No sustituye la solvencia. El banco sigue analizando tus ingresos, tu estabilidad laboral y tu capacidad de pago. Con el aval te presta más porcentaje, no te aprueba una hipoteca que de otro modo rechazaría.
- No obliga al banco. Las entidades adheridas pueden aplicarlo, no están obligadas a concederte la operación.
Y un punto que conviene pensar despacio: financiar el 100 % significa más deuda y más intereses durante toda la vida del préstamo. Resuelve el problema de la entrada, no el de la cuota.
Los cinco puntos que casi nadie aprovecha
La cobertura general del aval es del 20 % del préstamo, pero sube al 25 % si la vivienda tiene una calificación energética D o superior.
Esos cinco puntos son mucho dinero. Sobre una hipoteca de 180.000 €:
| Cobertura | Aval | Entrada necesaria |
|---|---|---|
| 20 % (general) | 36.000 € | ~5 % del precio |
| 25 % (energética D o superior) | 45.000 € | menos aún |
Qué hacer con esta información:
- Pide el certificado energético antes de decidirte por una vivienda. Es un documento obligatorio en cualquier compraventa, así que el vendedor debe tenerlo.
- Compara dos viviendas de precio similar con distinta calificación: la diferencia en lo que necesitas ahorrar puede ser de varios miles de euros.
- Una vivienda eficiente además gasta menos en suministros durante todos los años que vivas en ella, y da acceso a otras ayudas de rehabilitación si más adelante quieres mejorarla.
Es de las pocas veces en que un criterio ecológico tiene un efecto económico inmediato y medible para el comprador.
Errores que hacen perder la ayuda
Motivos reales de denegación o retraso que se pueden evitar antes de presentar la solicitud.
Buscar dónde solicitar el aval en una sede electrónica
Tiempo perdido en un trámite que no existe
Cómo evitarlo: El aval **se tramita en el banco**, no en el ICO ni en el Ministerio. No hay solicitud pública previa ni convocatoria.
Acudir a un banco no adherido al convenio
No pueden aplicar el aval aunque cumplas todo
Cómo evitarlo: Comprueba que la entidad está adherida antes de empezar el proceso. No todas lo están.
Contar con que el aval cubre los gastos de compraventa
Faltan entre 10.000 y 25.000 € en el momento de la firma
Cómo evitarlo: El aval solo afecta al préstamo. Impuestos, notaría, registro y tasación van aparte: prevé un 10-12 % del precio.
No mirar la calificación energética de la vivienda
Se pierden cinco puntos de cobertura
Cómo evitarlo: Con calificación D o superior el aval sube del 20 % al 25 %. Pide el certificado antes de decidir.
Dar por hecho que el aval garantiza la concesión
Denegación del préstamo pese a cumplir los requisitos del programa
Cómo evitarlo: El banco sigue analizando tu solvencia. El aval mejora el porcentaje financiable, no sustituye el estudio de riesgos.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto avala el ICO?
Hasta el 20 % del importe del préstamo, y hasta el 25 % si la vivienda tiene calificación energética D o superior. Eso permite al banco financiar hasta el 100 % del precio.
¿Quién puede pedirlo?
Personas de hasta 35 años o familias con menores a cargo sin límite de edad, con ingresos por debajo de unos 37.800 € brutos anuales. El límite se amplía si hay dos titulares.
¿Dónde se solicita?
En el banco, al pedir la hipoteca. No hay solicitud pública previa: la entidad debe estar adherida al convenio con el ICO.
¿Cuánto dinero necesito ahorrado?
Con el aval, en torno al 15-17 % del precio: un 5 % de entrada más un 10-12 % de gastos (impuestos, notaría, registro y tasación). Sin aval haría falta cerca del 30 %.
¿Tiene coste?
No. El aval es gratuito para el comprador: no se cobra comisión por la garantía pública.
¿Hasta cuándo está disponible?
La línea está vigente hasta el 31 de diciembre de 2027, con una dotación de 2.500 millones de euros que se consume conforme se formalizan hipotecas.
Compatibilidad con otras ayudas
El aval no es dinero: es una garantía pública que sustituye al ahorro que normalmente exige el banco. Por eso es compatible con prácticamente todo.
Es compatible con las ayudas autonómicas a la compra de vivienda, que varias comunidades convocan para jóvenes, y con las deducciones autonómicas por adquisición de primera vivienda en el IRPF.
Es compatible con el Bono Alquiler Joven en el sentido de que no se solapan: uno cubre alquiler y otro compra. Pero al comprar se pierde el derecho al bono, porque exige no ser propietario.
No es compatible con destinar la vivienda a algo que no sea residencia habitual: el aval decae si se incumple esa condición.
Fuentes oficiales
Toda la información de esta página procede de estos documentos. Si hay discrepancia, prevalece siempre la fuente oficial.
- Ayudas a la vivienda — Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana
Organismo gestor · Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana · Consultada el 28 de julio de 2026
- Línea de avales ICO para la primera vivienda
Organismo gestor · Instituto de Crédito Oficial · Consultada el 28 de julio de 2026
Esta ayuda interesa a
Esta página es informativa y no sustituye al asesoramiento de la Administración. Las cuantías y los requisitos pueden cambiar con cada convocatoria o con la publicación de nueva normativa en el BOE. Si detectas un dato desactualizado, avísanos.
Otras ayudas que puedes pedir
Seleccionadas por afinidad con tu situación. Muchas son compatibles entre sí y se pueden cobrar a la vez.
Ayudas al alquiler
Ayuda general al alquiler del Plan Estatal de Vivienda 2026-2030: cubre hasta el 40 % de la renta mensual a hogares con ingresos por debajo de cinco veces el IPREM. La convoca cada comunidad autónoma.
- Cuantía
- hasta el 40 % del alquiler
- Organismo
- Ministerio de Vivienda
Ayudas de rehabilitación de vivienda
Dos vías que se pueden combinar: las subvenciones de rehabilitación que convocan las comunidades autónomas con fondos europeos y del Plan Estatal, y una deducción en el IRPF de hasta el 60 % por obras de eficiencia energética.
- Cuantía
- deducción de hasta el 60 %
- Organismo
- Ministerio de Vivienda
Bono Alquiler Joven
Ayuda mensual para pagar el alquiler dirigida a jóvenes con ingresos limitados. La financia el Estado pero la convoca cada comunidad autónoma, con sus propios plazos e importes, y se concede por orden de solicitud hasta agotar fondos.
- Cuantía
- 250 € al mes
- Organismo
- Ministerio de Vivienda
Renta de Ciudadanía (La Rioja)
La renta mínima de La Rioja, que sustituyó al antiguo Ingreso Mínimo de Inserción. Equivale al 80 % del IPREM, unos 480 € mensuales, y varía según los ingresos de la unidad de convivencia.
- Cuantía
- 80 % del IPREM
- Organismo
- Comunidades autónomas
Ingreso Mínimo Vital (IMV)
Prestación de la Seguridad Social que garantiza unos ingresos mínimos a los hogares con rentas insuficientes. En 2026 parte de 733,60 € al mes para una persona sola y llega a más de 1.600 € en hogares numerosos.
- Cuantía
- desde 733,60 € al mes
- Organismo
- Seguridad Social
Prestación por nacimiento y cuidado
La antigua baja de maternidad y paternidad, unificada. En 2026 son 19 semanas por progenitor (17 por el nacimiento más 2 de cuidado parental) y se cobra el 100 % de la base de cotización, exento de IRPF.
- Cuantía
- 100 % de la base de cotización
- Organismo
- Seguridad Social