ضمانات معهد الائتمان الرسمي (ICO) للسكن الأول 2026: الشروط وكيفية طلبها
برنامج ضمانات تابع لمعهد الائتمان الرسمي (ICO) يغطي حتى 20% من الرهن العقاري -25% مع تصنيف طاقي جيد- لتمكين الشباب والأسر التي لديها أبناء من الشراء دون الحاجة لادخار 20% كدفعة أولى.
- المبلغ
- يضمن 20-25% من قيمة الرهن العقاري
- الجهة المسؤولة
- وزارة الإسكان
- تم التحقق
- 28 يوليوز 2026
الشروط
أن يكون عمرك حتى 35 سنة أو أن تكون أسرة تعول قاصرين
هناك طريقتان بديلتان: عن طريق السن أو عن طريق وجود أبناء قاصرين في المنزل، دون حد للسن في هذه الحالة الثانية.
عدم تجاوز حد الدخل
حوالي 37.800 يورو إجماليًا سنويًا لكل صاحب حساب. يرتفع الحد عندما يكون للرهن العقاري صاحبان.
أن يكون السكن الأول وأن يكون السكن الرئيسي
لا يمكن أن تكون مالكًا لسكن آخر، ويجب أن يُخصص السكن المقتنى كسكن رئيسي.
التعاقد على الرهن العقاري مع بنك منضم
فقط البنوك التي وقّعت الاتفاقية مع معهد الائتمان الرسمي (ICO) يمكنها تطبيق الضمان. ليست كل البنوك منضمة.
أن يكون للسكن تصنيف طاقي D أو أعلى
ليس إلزاميًا، لكنه يرفع تغطية الضمان من 20% إلى 25% من القرض.
ما هو هذا الضمان وما ليس هو
من المهم فهمه جيدًا لأنه يولّد توقعات خاطئة في الاتجاهين.
ما هو: ضمان عمومي يوضع خلف رهنك العقاري. تتحمل الدولة، عبر معهد الائتمان الرسمي (ICO)، مسؤولية سداد ما يصل إلى 20% من القرض أمام البنك. هذا يتيح للبنك إقراض نسبة أكبر من السعر، لأن مخاطره تنخفض.
ما ليس هو:
- ليس مالًا. لا تحصل على أي شيء؛ ما يتغير هو المبلغ الذي يقرضك إياه البنك.
- لا يغطي المصاريف. الضرائب والتوثيق والتسجيل والتقييم تبقى على عاتقك: بين 10% و12% من السعر.
- لا يحل محل الملاءة المالية. يواصل البنك تحليل دخلك واستقرارك المهني وقدرتك على السداد. الضمان يجعله يقرضك نسبة أكبر، لكنه لا يوافق لك على رهن عقاري كان سيرفضه في حالة أخرى.
- لا يُلزم البنك. يمكن للبنوك المنضمة تطبيقه، لكنها ليست ملزمة بمنحك العملية.
ونقطة تستحق التفكير بتمهل: تمويل 100% يعني مزيدًا من الديون والفوائد طوال مدة القرض. إنه يحل مشكلة الدفعة الأولى، لا مشكلة القسط الشهري.
النقاط الخمس التي لا يستفيد منها تقريبًا أحد
التغطية العامة للضمان هي 20% من القرض، لكنها ترتفع إلى 25% إذا كان للسكن تصنيف طاقي D أو أعلى.
هذه النقاط الخمس تمثل مبلغًا كبيرًا من المال. بالنسبة لرهن عقاري بقيمة 180.000 يورو:
| التغطية | الضمان | الدفعة الأولى المطلوبة |
|---|---|---|
| 20% (عام) | 36.000 يورو | ~5% من السعر |
| 25% (تصنيف طاقي D أو أعلى) | 45.000 يورو | أقل من ذلك |
ماذا تفعل بهذه المعلومة:
- اطلب شهادة الطاقة قبل أن تقرر اختيار سكن معين. إنها وثيقة إلزامية في أي عملية بيع وشراء، لذا يجب أن يمتلكها البائع.
- قارن بين سكنين بسعر متقارب وتصنيف مختلف: قد يصل الفرق فيما تحتاج إلى ادخاره إلى عدة آلاف من اليوروهات.
- السكن ذو الكفاءة الطاقية العالية يستهلك أيضًا كميات أقل من المرافق خلال كل السنوات التي تعيش فيها، ويتيح الوصول إلى إعانات ترميم أخرى إذا رغبت لاحقًا في تحسينه.
إنها من المرات القليلة التي يكون فيها للمعيار البيئي أثر اقتصادي فوري وقابل للقياس بالنسبة للمشتري.
كيفية التقديم
تحقق من أنك تستوفي الحدود
أقل من 36 سنة **أو** أسرة تعول قاصرين، ودخل أقل من الحد المسموح. يرتفع الحد عند وجود صاحبين للحساب، لذا يستحق الأمر إجراء الحساب المشترك قبل استبعاد هذا الخيار.
ابحث عن سكن مع الانتباه إلى شهادة الطاقة
التصنيف **D أو أعلى** يرفع تغطية الضمان من 20% إلى 25%. في رهن عقاري بقيمة 180.000 يورو، يعني ذلك 9.000 يورو أقل في الدفعة الأولى. اطلب الشهادة قبل اتخاذ القرار.
توجه إلى بنك منضم لاتفاقية ICO
**ليست كل البنوك تطبقه.** يُنجز الضمان في البنك، وليس في معهد الائتمان الرسمي (ICO): لا حاجة لطلبه بشكل منفصل ولا يوجد طلب عمومي مسبق. قارن الشروط بين عدة بنوك منضمة.
الانتقال إلى الطلب الرسمي ↗جهّز 15-17% من السعر
يغطي الضمان الجزء الناقص من القرض، لكنه **لا يغطي المصاريف**. ستحتاج إلى 5% كدفعة أولى بالإضافة إلى 10-12% للضرائب والتوثيق والتسجيل والتقييم.
أبرم الرهن العقاري
يطبق البنك الضمان عند منح القرض. من الناحية العملية، توقّع رهنًا عقاريًا عاديًا: يعمل الضمان العمومي بين البنك ومعهد الائتمان الرسمي (ICO)، وليس معك مباشرة.
الوثائق المطلوبة
- بطاقة الهوية (DNI) أو بطاقة الإقامة (NIE) لأصحاب الحساب
- الإقرار الضريبي أو شهادة الدخل — لإثبات عدم تجاوز حد الدخل.
- شهادة الحياة المهنية وعقد العمل أو التسجيل كعامل حر — يقيّم البنك الملاءة المالية كما في أي رهن عقاري: الضمان لا يحل محلها.
- مستخرج مبسط من سجل الملكية العقارية — يثبت أنك لست مالكًا لسكن آخر.
- شهادة الكفاءة الطاقية للسكن — ضروري للحصول على التغطية الموسعة إلى 25%.
- دفتر الحالة العائلية — إذا كنت تتقدم عن طريق الأسرة التي تعول قاصرين.
الأسئلة الشائعة
كم يضمن ICO؟
حتى 20% من مبلغ القرض، وحتى 25% إذا كان للسكن تصنيف طاقي D أو أعلى. يتيح ذلك للبنك تمويل حتى 100% من السعر.
من يمكنه طلبه؟
الأشخاص الذين لا تتجاوز أعمارهم 35 سنة أو الأسر التي تعول قاصرين دون حد للسن، بدخل أقل من حوالي 37.800 يورو إجماليًا سنويًا. يرتفع الحد إذا كان هناك صاحبان للحساب.
أين يُطلب؟
في البنك، عند طلب الرهن العقاري. لا يوجد طلب عمومي مسبق: يجب أن يكون البنك منضمًا للاتفاقية مع معهد الائتمان الرسمي (ICO).
كم من المال أحتاج إلى ادخاره؟
مع الضمان، حوالي 15-17% من السعر: 5% كدفعة أولى بالإضافة إلى 10-12% مصاريف (الضرائب، التوثيق، التسجيل، والتقييم). بدون الضمان، سيلزم حوالي 30%.
هل له تكلفة؟
لا. الضمان مجاني بالنسبة للمشتري: لا تُفرض أي عمولة على الضمان العمومي.
إلى متى سيكون متاحًا؟
هذا البرنامج ساري حتى 31 ديسمبر 2027، بميزانية قدرها 2.500 مليون يورو تُستهلك مع إبرام الرهون العقارية.